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尽管Klarna计划在2025年进行首次公开募股（IPO），被视为可能为其他金融科技初创企业上市铺路，但在科技IPO市场依旧低迷的背景下，备受期待的IPO候选者之一Zopa却宣布了新一轮融资。其CEO表示，上市“并非当前优先事项”。

Zopa，这家英国新兴银行，为约130万客户提供贷款、信用卡及储蓄账户服务，已成功筹集8200万欧元（按当前汇率折合约为8680万美元）的股权资金。公司未公开具体估值，但据我们了解，此次融资属于估值上调轮次，Zopa的估值已远超10亿美元。

回顾历史，这一数字高于Zopa上次公布的大额估值。2021年，Zopa筹集了3亿美元资金。该公司已实现盈利，并以每年约35%的速度扩大客户群。Zopa预计，到年底客户数量将达到140万，存款额将达到50亿英镑，利润将较上一年翻番，达到3200万英镑（约合4000万美元），收入将“超过”3亿英镑（约合3.83亿美元）。

本轮融资的领投方颇为引人注目：丹麦商业巨头A.P. Moller Holding，旗下拥有航运巨头马士基及丹斯克银行等资产。其他投资者信息未予披露，但均为现有股东。Zopa的过往投资者包括软银（2021年领投3亿美元轮融资）、Silverstripe、Northzone和Uprising。（本周早些时候曾有部分投资细节泄露，但金额及投资者信息均不准确。）

尽管Zopa的数据看似强劲，尤其是在当前市场环境下，许多后期初创公司仍在努力筹集增长轮资金，更别提实现增长，但这些数据也透露出，公司为达成目标需投入更多时间。

2021年，当Zopa宣布筹集3亿美元资金，首次跻身独角兽行列时，CEO贾伊德夫·贾纳德纳（Jaidev Janardana）向TechCrunch透露，这是一轮“IPO前轮”融资，旨在为2022年底的IPO做准备。他还表示，公司预计将在2021年底实现盈利。

然而，IPO并未如期进行，且在可预见的未来也不太可能启动。贾纳德纳在周四的采访中表示：“我们将静候市场复苏，变得更为积极。”他指出，公司手头资金充裕，且未来几年内仅有7500万英镑的债务需偿还。与此同时，Zopa预计在2024年4月前达成全年盈利的里程碑。

金融科技领域近期的一个热议话题是，估值极高的快速增长初创公司往往难以达到高预期，但Zopa并非典型的金融科技初创公司。

自2005年成立以来，该公司一直是点对点借贷领域的先驱，与Prosper等初创公司同台竞争，为投资者和借款人提供一个平台，以比传统银行更具竞争力的利率和更诱人的回报进行匹配。

然而，到2020年，由于监管趋严、回报下降以及许多知名企业在疫情后退出该领域，这一业务变得日益艰难。因此，Zopa于当年获得了银行牌照，并开始向储蓄和非点对点贷款产品转型。（至2021年底，Zopa的点对点借贷业务已全面停止。）

与许多金融科技公司的“超速增长”理念不同，自转型以来，Zopa并未急于推出大量新服务，而是专注于首批产品的优化。

例如，加密货币目前并不在其发展规划中。“就现阶段而言，我们仍对其保持距离，”贾纳德纳谈及去中心化货币时表示。“归根结底，我们有责任为客户提供我们认为适合他们的产品，并确保他们理解这些产品。我认为，至少在我们看来，普通客户目前还未达到这一标准。”

Zopa也尚未感受到向英国以外地区扩张的迫切需求。“英国仍有很大的发展空间，因此我们将继续深耕于此，”他表示。“国际化仍是一个长期且机会主义的目标。”

谈及2025年的规划，他表示，Zopa将推出首款活期账户产品（在美国通常称为支票账户），并引入更多人工智能技术。

贾纳德纳透露，Zopa已在运用人工智能技术，例如开发人员正利用AI编写代码。明年，AI技术将拓展至前端。公司正在构建一个生成式AI平台，以帮助客户管理资金，并以更个性化的方式推荐更多Zopa产品。“我们非常期待与客户的互动能够超越移动应用，变得更加温馨、个性化和‘人性化’，”他谈及生成式AI计划时表示。

将生成式AI应用于金融科技是该领域的圣杯，一些尝试极具雄心。由Mobileye的Amnon Shashua创立的众多初创公司之一、位于以色列的One Zero旨在打造私人银行专家的生成式AI等效产品，这通常是为高净值个人提供的服务。该公司的计划是最终将这一服务转化为面向其他银行的产品，其他公司也可能采取类似策略，因此Zopa可能有超越自身建设能力的选择。

自建平台一直是Zopa迄今为止的另一大独特优势。与其他基本通过整合金融科技即服务应用程序接口（API）来驱动其产品的新银行不同，Zopa是从零开始构建自己的平台，这使其能够逐步成长为金融科技供应商本身，为其他公司提供金融服务。这些服务包括与电力公司Octopus Energy和零售商John Lewis建立合作伙伴关系，直接向John Lewis的2300万客户提供个人贷款。

（已根据调整后的融资额进行更新，Zopa披露融资额为8200万欧元，而非8000万欧元。）